为什么理赔时，你的体验会很糟糕？

一、“确诊即赔”忽悠了多少人？

很多保险代理人，不知道是真不专业还是故意忽悠。客户问他重疾怎么理赔，他简单明了、铿锵有力的回答你四个字——“确诊即赔”。

给人的感觉就是去医院查出了什么病，医生在病历上大笔一挥，你接着就能去找保险公司申请理赔了。

而事实是，重疾病种中，很多项目根本不是疾病，而是重大手术、意外伤残。比如保险行业协会统一规定的25种重疾，可以分成以下三类：

没有实施列表中的手术，没有达到列表中规定的伤残程度，重疾险一样通通不能赔。

比如重大器官移植术，你需要先住院等待供体。而等待期间的住院费，运气好器官等到了，还需要器官费、手术费，这些都不是小数目，你在手术完成之前，重疾险是一分钱也赔不了的。

比如重大器官移植术，你需要先住院等待供体。而等待期间的住院费，运气好器官等到了，还需要器官费、手术费，这些都不是小数目，你在手术完成之前，重疾险是一分钱也赔不了的。

再来说说列表中的疾病理赔。

很多疾病想要获得赔偿，是有观察期要求的，并不能马上确诊。我们看看脑中风后遗症这项疾病的条款：

光发生了脑出血、脑梗塞还不行，还要经过180天的观察，确定留下了神经系统永久功能障碍才能获赔。类似有180天要求的重疾还有脑炎后遗症、瘫痪、严重慢性缩窄性心包炎、1型糖尿病、脊髓灰质炎等很多疾病。

这就导致病人在确诊前的这180天，是无法获得重疾险赔偿的。

上面这些疾病至少重疾列表中还有，达到条件还是能赔的。很多人以为只要是严重疾病，就算重大疾病，重疾险就能赔偿，这就有些想当然了。

比如前段时间刷屏互联网的文章《流感下的北京中年》，一个北京的中产家庭，因为给父亲治疗因流感引起的肺炎，支付了巨额的医疗费，最后甚至要去卖房。

按理说这个病很严重了吧，但肺炎却不是重大疾病，并不是保险公司坑你，是因为这个病可大可小，如果列入重大疾病范围，你看个肺炎只花了几千块，保险公司却要赔你几十万，这上哪儿说理去？

二、理赔速度怎么这么慢？

2.1理赔流程不是那么简单

可能是因为物流业的发达，大家网上买个东西，不管天南地北，一般三天就能到货。很多人理赔时，也想当然的觉得，我资料都给你了，为啥三天了钱还没有赔给我？

其实这并不是保险公司在刁难你，比如重疾险，动辄几十万的赔款，保险公司虽然财大气粗，但也不能随便就赔给你呀。

保险公司为了防止你骗保，要派人去实地走访调查，去你常去的医院查就诊记录，再看看你有没有奇怪的医保卡刷卡记录，再调查一下体检机构，看看你买保险前体检有没有啥异常。

一切没有问题倒还好，一般30天内都能赔下来。要是让保险公司发现了猫腻，那就麻烦了，它拒保、你起诉，这一来二去最终能不能赔下来、什么时候赔就没个准日子了。

2.2资料都交齐了吗？

现在很多保险公司，推出了理赔资料邮寄或网上上传照片的服务，客户用不着再亲自跑柜台。很多“小公司”的优秀产品也因此造福大众。

理赔时，保险公司客服都会把需要什么资料给被保险人交代的清清楚楚，但就是有人总是搞不对。要么资料少交了一份，要么要原件的交的是复印件。

这样快递来回寄，理赔人员反复核对，时间就这么浪费掉了，理赔能快的起来吗？

2.3身故受益人指定了吗？

带身故责任的保险，如果指定了具体的受益人，理赔时就非常快捷了，保险公司只需要核实受益人的身份证就可以了。

可如果买保险时偷懒，勾选了法定受益人（法定继承人），那理赔时保险公司就要核实谁是被保险人的法定第一顺序受益人，有多少人符合条件，如果第一顺序继承人没有，还要核实第二顺序继承人。

保险公司麻烦，作为受益人也麻烦，你怎么证明我爸是我爸？我儿是我儿？开各种证明也免不了耗时耗力。

万一再发生亲属之间争夺遗产，闹上法庭，那想获得赔款又是遥遥无期。

三、说是100%报销，2万怎么才赔2百？

现在很多医疗险，的确都是医疗费能100%报销的，但是限制条件是非常多的。很多人只记得了100%报销，却不知道这些限制。

这方面，代理人有很大的责任，因为医疗险价格便宜没什么赚头，但是产品确实非常复杂，需要注意的情况很多，代理人往往没有耐心去讲解，一句100%报销就糊弄过去了。

100%报销会有哪些限制呢？

比如医院范围是不是要求二级或二级以上公立？报销范围是社保内还是社保外？看病没用社保还能100%报销吗？产品是否有免赔额等。

有些医疗险，虽然同样不限社保100%报销，但像人工关节、心脏起搏器这种植入性器材，也是不能报销的，理赔时也要多加注意。

四、写在最后

保险理赔体验不好，一来是因为保险公司流程比较复杂，二来更多还是因为消费者对保险责任不熟悉，理赔时配合又不默契，导致以为能赔的赔不了，以为能报销的报销不了，以为能很快赔的要拖很久。

所以买保险时详细了解保险条款、投保须知、理赔流程，毕竟这是涉及到你切身利益的东西。不要代理人说啥就是啥，因为真到理赔遇到麻烦的时候，可能一个电话打过去，代理人很无奈的告诉你，不好意思我早就不干了。